理債是理財的老師

一般人聽到負債,大約都會有「負債是不好的」刻版印象。但人的一生中很少不與「債」發生關係,舉凡生活消費的卡債、買車買房的貸款,甚至白手起家的創業資金籌措等,背後都是相同的債務融資邏輯在運作。然而「債」是一種有限的資源,懂得善用這個資源,「債」也能變成加值自己財務的一種方式。我們常說的理債,包括聰明「理」債,也包含聰明「舉」債。舉例來說,身上背負房貸者,如果利率較高,需負擔利息成本就愈重。表面上看來是負債的房貸,實際上卻也能為自己節省更多的稅賦,或者創造更高的投資收益。針對不同的目的(譬如節稅、投資置產),這利息費用就不應看作是無效支出,反而是為你的財富加分的理財好方法。

對於「債」的觀念,可從「利差」、「償債能力」等簡單的概念去作理解。所謂「利差」就是利息。債務纏身的人,往往忽略利息累積的影響力。在評估是否借錢投資時,應先計算這筆債務對自己的經濟負擔比重,我們稱為「償債能力」。「償債能力」一般是讓債務本息支出低於收入的三分之一,超過就可能造成財務吃緊。當償債能力亮起紅燈時,就該思考如何停止債務增加,利用借高還低、整合負債等策略,從減少利息支出的方向進行理債。

但若債務壓力仍在安全範圍以內,而本身又有借錢投資的打算,那不妨放膽去做。然而借錢投資有一定風險,想利用舉債方式介入前,最好先找專家評估一番再行動比較保險。理債跟理財互為表理,相輔相成。好的理債觀念,同時能幫助你進行理財,而好的理財觀念能為你創造更多的財富。因此,若遇到債務問題,也不必感覺無奈,正視問題,了解問題,解決問題,讓債務問題變成幫助自己的一股正面力量。



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