慎選信貸輕鬆還債

曾經流行一時的廣告詞「借錢,是一種高尚的行為」,現在恐怕很多人要搖頭說不是,尤其在雙卡風暴後,「借貸」經常讓人聯想到「負債」而形象大壞。事實上,「借貸」本來就是一種理財的工具,只是利用這個工具來滿足借錢需求的同時,也要算算自己的還款能力,以及可能承擔的風險,深思熟慮後再借貸,才不至於債臺高築。最常聽到的借貸方式是信用貸款,因為免擔保、門檻低、只要具備良好信用都能申請。然而優點也是缺點所在,免擔保的背後是高利率這個大坑洞,不過信貸產品眾多,只要評估好自己的財務狀況,在多家比較各項信貸產品,找出最適合自己的借貸方式,還是能快速借錢,輕鬆還錢。

如何使用信貸呢?我的建議是,首先加強你對數字的敏感度,徹底搞清楚還款條件。市場上信貸產品五花八門,但因借貸人的條件不同,利率、額度、還款程序也不同。有些標榜低利率的專案貸款,卻可能要繳交給銀行手續費、開辦費、帳戶管理費、提前清償違約金等,這一堆名目都是利率的孿生子,光是費用計算就令人頭大。但是,想要輕鬆還錢,事前的費用計算絕不可偷懶。每個月要還多少?多久可清償債務?每個細節都要清清楚楚,如果發現無力負擔,寧可借貸額度減少,讓債務能按預定計畫償債,也不應打腫臉充胖子,這樣人生才不會因借貸變成「黑白的」。

搞懂還款條件,再來便是衡量自己的還款能力。有些人以為還款能力指的是薪資明細的數字,這樣想的話,便會有一個盲點—高估自己的還款能力。舉例來說,假設某人薪資四萬,銀行核貸每月還款2萬元;但他可能還向朋友借貸,每月要還朋友五千元;除此,每個月還固定要給家裡一萬元生活費用,另外再加上個人生活開銷等等,所有的項目加起來才是每個月的總支出,而這些薪資單上並不會顯示,銀行也無法查到這筆帳,唯一知道的人就是自己。不要小看這些數字,這都是真實世界中白花花的鈔票。我建議借貸前一定要透徹了解個人財務狀況與前景,再決定是否借貸。這影響未來生活甚大,不得不更加謹慎小心。

如果確認自己徹底搞清楚上述問題,那麼就是與銀行商量借貸的時候了。一般而言,銀行都會希望借貸人提供的條件愈優愈好,這樣銀行需承擔的風險相對減少。在這裡提供一個小技巧,借貸人與銀行商量時,不要一次全盤說出能提供的條件,免得被銀行吃死死的,沒有籌碼和銀行談判。譬如,可先提出薪資證明等基本條件,但不動產或保證人就不必太急著說出來,必要的時候,甚至先要求銀行送件也可。

信貸是最容易申請的貸款,具備正常的信用與財力證明即可。尤其近來銀行放寬小額信貸條件,採取「信用卡額度」決定放款,簡化徵信流程,放款速度更快,甚至當天即可撥款。不過,天下沒有白吃的午餐,不論借貸方式如何便捷,核貸條件如何寬鬆,銀行提供多少種類優惠,一定都有各項不同的還款限制。因此,我建議使用任何信貸產品時,事前一定要很透徹了解,再決定是否使用,尤其是身上已有其他債務的人更一定要斤斤計較。借貸是向未來預支,借貸額度愈大,將來利息也付得愈多,我們並無法保證未來不會突然發生經濟困難。既然風險一定存在,要思考的便是如何將風險降到最低。有借貸需求的人不妨多多跑幾家銀行詢問,或本身有債務問題恐難過件者,也可諮詢貸款專家尋求協助。只要保持謹慎的心態,秉持打破沙鍋問到底的精神,就算信貸設有再多陷阱,也難不倒你了。

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