多少錢夠退休後安度余生?

多少錢夠一個人退休後安度余生?誰又來養活2027年之後退休的龐大人群?我沒有答案。在退休之前,一個人需要積攢多少錢才能安度余生?這不是一個容易回答的問題。3萬元或者1000萬元,似乎都是合理答案。這是視每個人退休後的生活條件、所生活城市等不同要求,以及不同的壽命預期而決定的。大多數人會直觀地認為3萬元顯然不夠,而1000萬又有點奢侈。很抱歉,我的看法並非如此--如果繼續無度發鈔,預備1000萬元人民幣來養老,恐怕未必夠。對這個問題,我們必須審視已經過去的20年,理性分析。

首先要估計的,是一個人退休之後會存活多少年?目前中國的統計數字表明,男性55歲退休,之後大致可活到72歲;女性則50歲退休,可活到74歲,因此男女在退休後的生存年限分別是17年、24年。考慮到人均預期壽命可能進一步延長,大多數人可能會傾向於認為,為退休後的生活積攢存活25年的錢財是必要的。其次要觀察的,是退休後要維持怎樣的生活水準?如果退休後生活水平略低於退休前,那麼為存活25年積累大致相當於20年的工資是必要的,這意味着退休後生活開銷比之前降低約20%。

這筆錢大致多少?那要看你哪年退休。如果你身處1987年,問一個當時准備退休的職工,他可能會認為3萬元已經足夠了。理由在於,1987年,居民消費水平為每年565元,其中城鎮為998元,那麼維持25年的消費有2.5萬就足夠了。同時,1987年城鎮居民家庭人均可支配收入為每年1002元,城鎮職工平均工資每年為1459元,那麼20年的工資大致不會超過3萬元。可以斷言,讓一個1987年退休的職工在當年估算其養老金的數目,3萬元已算奢侈,因為當時他每月工資掙不過百元,每月消費則更少。

但如果你是2007年退休,則情況完全改變。以居民消費水平而言,1987年為565元,到2007年為7031元。那麼城鎮居民25年的消費大約需要30萬。以城鎮單位就業人員勞動報酬來看,職工平均工資在1987年為1459元,到2007年已是24932元;城鎮家庭人均可支配收入在1987年為1002元,到2007年已是13785元,按20年工資計算大約需要27.5萬元-50萬元。如果對目前中國城鎮居民進行抽樣調查,絶大多數人可能會認為積攢下接近100萬元,就足以在退休後安享晚年。

但是,理性冷漠地提醒我們:時間不是靜止不前的。如果中國的經濟增長、居民貨幣收入增長以及官方的發鈔節奏都沒有根本改變,我們詢問一個將在2027年退休的職工,他極有可能會認為,他需要一筆約為300萬-500萬元的積蓄,才能度過余生。更令人遺憾的是,这只是城鎮人口的大致水準,類似京、滬、廣、深這樣的一綫城市,預備1000萬元養老也未必夠。千萬元竟不足養老,這看起來有些匪夷所思,但這給出了中國人為什麼一輩子辛勞,無法解脫的根本原因:幣值不穩定。從1987-2007年間,M2和M1年均增速分別高達19.8%和17%。1990年,M2、M1和流通中現金的余額分別為1.53萬億、6950億和2644億,到了2007年則分別為40萬億、15.2萬億和3.1萬億,不到20年,分別增長了26、22和12倍。一個人少壯時候積攢掙下的錢,老來根本不值錢,是一生勞碌晚年難安的重要原因。

但這還不是最令人擔憂的。粗略估算,目前正在領取養老金的人群,在其退休後存活的歲月中,領取的全部養老金,大約是其退休前所交納的全部養老金的10-15倍。也就是說,現在離退休的5000萬老年人,基本上是由目前正在交納養老金的1.5億青壯年人養活着。目前我國覆蓋養老、失業、醫療、工傷、生育等五項的社會保險基金累計結余,大約在1.5萬億。這個余額目前僅能供養不足500萬人存活25年的養老所需。或者說,目前養老金缺口大概在90%,未來20年養老金目前尚無着落。多少錢夠一個人退休後安度余生?誰又來養活2027年之後退休的龐大人群?

我沒有答案。我所理解的是:錢是紙,終生勞碌積攢,未必晚年安然。

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